摘要：毋庸置疑，银行们已经开始认真对待小微企业融资这件事了。

根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告显示，我国小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元，融资供给仅2.5万亿美元，潜在缺口高达1.9万亿美元，缺口比重高达43%。

这种小微企业面临的困境，实际上也是一直摆在银行业面前的难题。如果说在过去银行瞧不上小微企业，那么当下在政府的引导和经济的转型下，毋庸置疑，银行们已经开始认真对待小微企业融资这件事了。

【20年贷1000万】

过去小微企业贷款时，好不容易拿出了抵押物，可还是面临贷款额度少、期限时间短等问题，依然缓解不了资金压力。而广发银行为小微企业量身定制、以申请人家庭房产为担保的个人经营贷款解决方案“抵押易”，就试图解决市场这一痛点。

为解决“融资难”问题，“抵押易”业务贷款额度最高可达1000万，期限最长可达20年，抵押率最高达7成。通过对接工商、税务等第三方数据，该业务大幅减少贷款资料，实现化繁为简，让客户省时省心。此外，广发银行为该业务推广配备了专职的客户经理团队，在接到客户申请后可快速响应，提供上门服务，为客户贴心制定个性化贷款方案。

针对“融资贵”难题，“抵押易”业务采用直客式服务，没有任何手续费、评估费、登记费、保险费等附加费。与此同时，该业务设计了灵活的还款方式，支持等额本息、等额本金、按月付息到期还本以及超期月供、本金休假、按月付息分期还本多种还款方式，可大幅缓解资金周转压力，客户可根据自身经营特点随心选择。

除了解决长期贷款的痛点外，招商银行上海分行针对中小微企业短期融通资金，开始打造票据产品线。

以“在线贴现”为例，企业财务人员可以线上询价、线上贴现，招行的系统自动审核及放款。且操作便捷，工作日的早9点至晚8点均可办理，可实现一分钟放款、一站式融资，显著提升了中小微企业的贴现效率。针对小微企业最头疼“小额票据贴现难”问题，招行上海分行上线了“小票通”业务，电票无门槛，纸票单张面额10万起，票面金额100万元以下的票据均可办理贴现。为了降低小微企业小票融资操作成本，招行还特别推出“打包贴现”，改善企业零散纸票的管理难题，降低财务管理成本。

此外，为了最大化提高业务办理效率，招商银行上海分行还上线了“票据大管家”综合性票据业务平台，包含承兑、贴现、质押、票据池、托管以及管理报表等业务，全面覆盖票据开立、流转、融资和到期托收的完整生命周期，一站式满足企业的各种票据业务需求。

【供应链投放1000亿】

除了传统产品的改造升级，抓住核心企业、惠及上下游的供应链金融模式越来越受到各家银行的青睐。

在传统中小企业金融服务中，银行面对单一企业，解决信息对称、掌握企业信用成本很高，在提高金融服务的可获得性方面，存在着业务瓶颈。同时，由于与产业链割裂，导致企业融资往往单打独斗，难以形成更好的增信措施。而供应链金融牵一发动全身的特点，对解决这些问题大有裨益。

上海银行于近日推出的“供应链金融助力普惠金融业务方案”，就依托“上行e链”在线供应链金融服务平台，为中小企业提供一系列综合金融服务。具体而言，该方案通过与核心企业共同搭建平台，共享客户和数据，为产业链上的上下游客户在每个交易节点，分别提供资金融通、支付结算、现金管理、跨境金融、财资管理等全方位、全流程、体系化的综合金融服务。

在此方案中，上海银行与核心企业进行深度对接。一是与核心企业数据共享，掌握供应链金融所需要的信息流、资金流和物流，从而形成闭环管理。其中，信息、数据保留在平台内，由核心企业掌控，让核心企业和中小企业不再有数据安全的顾虑。二是与核心企业资源共享，在技术支持层面、服务拓展层面，充分借助第三方力量，更好地服务更广的客群。三是与核心企业和众多中小企业利益共享，打造多方共赢的供应链生态圈。

同时，不同于以往供应链金融，该方案大大拓展了服务边界。一方面，从核心客户延展至多层级供应商，主要是通过引入区块链技术，实现核心企业信用的可拆分、可组合支付，从而将核心企业的信用延展到二级、三级、四级供应商，据此上游供应商可通过债权贴现获取资金。另一方面，从境内延伸至境外，围绕核心企业全球产业链，与上海银行股东桑坦德银行共同在上行e链平台上，提供完整的服务解决方案。

上海银行还宣布，计划到今年年底实现供应链金融信贷投放500亿元，到2020年提高至1000亿元。目前，上海银行与海尔集团合作，通过与集团采购B2B平台的对接，已实现3000多家经销商小企业客户从融资申请、线上递交材料到放款的全流程服务。此外上海银行正与一些知名电商平台合作，围绕平台产生的信息流和数据，结合商铺在电商平台的销售信息、服务质量和客户评价等信息，构建数据风控模型，构建完成后可以为几十万户平台商户提供资金支持。